Forme di finanziamento: prestiti, mutui, leasing, factoring e garanzie

Una mappa delle forme di finanziamento

Molte regole valgono per tutti i finanziamenti ai consumatori: conviene impararle una volta sola, poi passare ai singoli prodotti e alle garanzie.

Regole comuni ai crediti ai consumatori

Costo totale, importo totale e TAEG

• L'importo totale del credito è il limite massimo o la somma totale degli importi messi a disposizione del consumatore.
• Il costo totale del credito comprende gli interessi e tutti gli altri costi (commissioni, imposte, altre spese) che il consumatore deve pagare e di cui il finanziatore è a conoscenza, a eccezione delle spese notarili.
• Rientrano nel costo totale anche i servizi accessori, comprese le assicurazioni, quando sono obbligatori per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni offerte.
• L'importo totale dovuto è la somma del costo totale del credito e dell'importo totale del credito.
• Il TAEG è il costo totale del credito espresso in percentuale annua dell'importo totale del credito. Indica il costo effettivo del finanziamento.

Un esempio. Apertura di credito di 5.000 euro per un anno: interessi 500, commissioni 200, spese per gli strumenti di pagamento 200, imposte 50, spese di istruttoria 100. Il costo totale è 1.050 euro. Se al posto dell'istruttoria ci fossero 100 euro di spese notarili, il costo totale scenderebbe a 950 euro.

Da ricordare: le spese notarili sono l'unica voce che non entra mai nel costo totale del credito.

Recesso e rimborso anticipato

• Il consumatore può recedere entro 14 giorni dalla conclusione del contratto o, se successivo, dal momento in cui riceve tutte le condizioni e le informazioni dovute. Il diritto spetta solo se il debitore è un consumatore, qualunque sia l'importo.
• Se il contratto ha già avuto esecuzione, entro 30 giorni dalla comunicazione di recesso il consumatore restituisce capitale e interessi maturati, più le somme non ripetibili versate alla pubblica amministrazione. Nient'altro.